El Perú sigue creciendo, a pesar de todo (!). Es hora de voltear a ver que está pasando en los bancos y las diferencias de las tasas por poner ahorros y por pedir un préstamo. Es culpa de los bancos o es que la informalidad de nuestra economía justifica tasas altas? Desde el Estado se visualizan dos retos: (i)Fortalecer la cultura financiera a todo nivel apuntalando los esfuerzos ya en marcha y (ii) Aprovechar su papel de regulador para apoyar la transparencia y acceso a la información clave de la industria.
Los bancos son malos?
Todos los días hacemos pagos, préstamos y otras transacciones para agilizar nuestros negocios. Usamos dinero prestado en tarjetas de crédito para comprar cenas, productos vendidos por internet y pagar cuentas incluso.
Mientras más sólidos sea el sistema bancario, mejores oportunidades tendría el país para diversificar los fondos ahorrados y convertirlos en inversiones de empresas, negocios, nuevos edificios para departamentos, oficinas, centros comerciales, etc.
Los bancos reciben depósitos y con ellos dan prestado a la gente que requiere capital para trabajar. El banco presta esa plata, ganan una comisión y dan intereses a los dueños del dinero. Todos ganan, la economía crece y se diversifica.
En ese contexto, los bancos son un actor clave y positivo. No hay una carga moral de por medio cuando se quiere analizar si son buenos o malos.
Les va mal?
Qué pasa si en este rol intermediario entre los que ahorran y los que prestan, los bancos ganan más, muuucho más que los otros? Pues es hora de ver con detalle las causas en nombre del bien superior: bienestar para la mayoría.
Los bancos en el Perú van muy bien: 8 201 millones de soles de utilidades en 2018, 7500 millones aproximadamente en 2017... es una una industria importante. A finales del 2018, su valor agregado bruto creció 5,6% respecto de 2017, producto de aumentos en la demanda de consumo y en los depósitos de ahorro.
La actividad se mide en conjunto con el sector seguros y pensiones. Casi todos los bancos grandes tienen participación en los tres rubros. Aquí por ejemplo, 2018 fue un año bueno no sólo por colocaciones, también subieron las primas de seguros de vida (9%), accidentes y enfermedades (11%) y seguros generales (10,6%). Y ni que hablar de las administradoras de fondos de pensiones, con 7,5% de crecimiento al cuarto trimestre de 2018 respecto del año pasado.
La utilidad de los bancos estuvo en ese mismo orden.
El BCP tuvo una utilidad neta de 3 341 millones de soles, seguido del BBVA con 1476 millones de soles, y el Scotiabank con S/ 1281 y el Interbank con S/1040 millones.En suma, un buen negocio.
Y las tasas de interés?
Van en promedios interesantes para los préstamos que piden las empresas:
Entonces, por qué se percibe inconformidad?
Como sector, hay unas diferencias que llaman la atención. Por ejemplo, la que cobran por el uso de tarjetas de crédito (hasta 150%):
La Asociación de Bancos (ASBANC) podría hacer algunos esfuerzos para difundir mejor los esfuerzos de sus miembros por tener tasas competitivas en el mercado. Ya tienen una potente página web con la información disponible:
Y es probable que determinados clientes tengan grados de riesgo muy altos que justifiquen en sus modelos determinadas tasa de interés.. pero cuál es el límite? Existe un autocontrol? Esto es algo que poco a poco debe empezar a trabajarse con códigos de conducta corporativos y gobernanza de la industria basada en auto-regulación. Apostamos porque así será. Es un tema que podría dar pie a reclamos a la industria entera y los "gatilladores" son sólo dos o tres miembros menores.. en suma un alto riesgo reputacional asomaría.
Respecto del tema, y desde otro punto de acción: la transparencia y el acceso a la información requiere que los potenciales clientes sepan usar esas herramientas. Y eso es algo que ahora no pasa. Necesitamos que el Gobierno se ponga a impulsar más decididamente la cultura financiera en los colegios y centros de formación básica en general. Sólo así nuestros futuros emprendedores sabrán elegir la tasa adecuada a su riesgo y con ello, hacer que nuestra economía siga creciendo, y que nuestro país tenga esperanza.
En ese contexto, los bancos son un actor clave y positivo. No hay una carga moral de por medio cuando se quiere analizar si son buenos o malos.
Les va mal?
Qué pasa si en este rol intermediario entre los que ahorran y los que prestan, los bancos ganan más, muuucho más que los otros? Pues es hora de ver con detalle las causas en nombre del bien superior: bienestar para la mayoría.
Los bancos en el Perú van muy bien: 8 201 millones de soles de utilidades en 2018, 7500 millones aproximadamente en 2017... es una una industria importante. A finales del 2018, su valor agregado bruto creció 5,6% respecto de 2017, producto de aumentos en la demanda de consumo y en los depósitos de ahorro.
La actividad se mide en conjunto con el sector seguros y pensiones. Casi todos los bancos grandes tienen participación en los tres rubros. Aquí por ejemplo, 2018 fue un año bueno no sólo por colocaciones, también subieron las primas de seguros de vida (9%), accidentes y enfermedades (11%) y seguros generales (10,6%). Y ni que hablar de las administradoras de fondos de pensiones, con 7,5% de crecimiento al cuarto trimestre de 2018 respecto del año pasado.
La utilidad de los bancos estuvo en ese mismo orden.
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| Elaboración: blog.ethos.org.pe |
El BCP tuvo una utilidad neta de 3 341 millones de soles, seguido del BBVA con 1476 millones de soles, y el Scotiabank con S/ 1281 y el Interbank con S/1040 millones.En suma, un buen negocio.
Y las tasas de interés?
Van en promedios interesantes para los préstamos que piden las empresas:
Entonces, por qué se percibe inconformidad?
Como sector, hay unas diferencias que llaman la atención. Por ejemplo, la que cobran por el uso de tarjetas de crédito (hasta 150%):
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| Elaboración: blog.ethos.org.pe |
La Asociación de Bancos (ASBANC) podría hacer algunos esfuerzos para difundir mejor los esfuerzos de sus miembros por tener tasas competitivas en el mercado. Ya tienen una potente página web con la información disponible:
Y es probable que determinados clientes tengan grados de riesgo muy altos que justifiquen en sus modelos determinadas tasa de interés.. pero cuál es el límite? Existe un autocontrol? Esto es algo que poco a poco debe empezar a trabajarse con códigos de conducta corporativos y gobernanza de la industria basada en auto-regulación. Apostamos porque así será. Es un tema que podría dar pie a reclamos a la industria entera y los "gatilladores" son sólo dos o tres miembros menores.. en suma un alto riesgo reputacional asomaría.
Respecto del tema, y desde otro punto de acción: la transparencia y el acceso a la información requiere que los potenciales clientes sepan usar esas herramientas. Y eso es algo que ahora no pasa. Necesitamos que el Gobierno se ponga a impulsar más decididamente la cultura financiera en los colegios y centros de formación básica en general. Sólo así nuestros futuros emprendedores sabrán elegir la tasa adecuada a su riesgo y con ello, hacer que nuestra economía siga creciendo, y que nuestro país tenga esperanza.
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